去银行办理业务，常能看到有人拿着手机对比收益，一边是存款利率一降再降，一边是理财产品收益亮眼，到底选哪个，成了很多人纠结的事，这也让银行实实在在感受到了压力。
2025年的降息影响还在延续，2026年银行存款利率彻底进入“1字头”。国有六大行的活期利率才0.05%，一年期定期最高1.6%，三年期普通定存1.55%，曾经热门的三年期大额存单也没超过1.65%，五年期产品直接见不到了。
股份制银行利率稍高但差距不大，一年期定期普通利率1.3%到1.4%，新客专属最高1.6%，三年期大额存单顶多1.75%，有些银行干脆停售了三年期产品。对习惯靠存款赚利息的人来说，这样的收益确实没吸引力。
城商行、农商行相对大方些，三年期定存最高能到2.6%，但得是50万起存的大额存单。可即便这样，和几年前动辄3%以上的利率比还是降了不少，而且高利率产品越来越少，不是所有地区都能买到。
央行数据显示，2025年前十一个月，居民定期存款增量明显放缓，在总资产中的占比也在缩水。中金公司预测，2026年还会有2到4万亿资金从定期存款“搬家”，流向理财、保险等收益更高的领域。
储户用脚投票的背后，是理财产品的强势崛起。2026年初，不少银行为抢占年终奖市场，推出专属理财产品，交通银行部分产品近3个月年化收益率超4.6%，期限灵活，从随时赎回到一年期都有选择。
更关键的是，2025年12月25日金融监管总局发布了理财信披新规，2026年9月1日起施行，要求产品全生命周期真实披露净值、底层资产，业绩比较基准要说明测算依据，还得提示不是预期收益率。
这让银行理财彻底告别“估值魔法”，进入真净值时代。以前有些机构会平滑收益，现在必须用权威机构当日估值，收益和风险都更透明，投资者能清楚了解产品真实情况，正规机构也更有竞争力。
目前市场上90%以上的新发银行理财都是封闭式固收类，“固收+”产品成主流，2025年新增规模达3.08万亿元。这类产品以稳健债券为基础，搭配少量权益类资产增厚收益，刚好契合储户“求稳又想多赚”的心理。
面对储户流失，银行没坐以待毙。建设银行广州分行发布年终奖理财指南，按资金使用期限和风险偏好分层推荐：短期备用金选活期理财，中期闲置资金配3到6个月定期理财，长期资金可考虑权益类资产或基金定投。
交通银行推出“瓜分年终奖”活动，覆盖存款、理财、基金等全品类产品，用一站式服务留客户。不少银行还在手机银行上线专属通道，简化理财购买流程，让中老年群体也能轻松操作。
招联首席研究员董希淼表示，新规的“双渠道”披露模式，让产品信息既通过行业统一渠道披露，也能通过主流媒体获取，大幅降低投资者获取信息的难度，实现“看得清、算得清、厘得清”。
不过理财收益高也意味着风险更高。苏商银行特约研究员薛洪言提醒，2026年银行理财收益率可能随无风险利率下降而下行，投资者要放弃高收益期待，优先匹配自身风险承受能力，不能只看收益率数字。
博通咨询首席分析师王蓬博建议，选理财要抓三个要点：短期资金选现金管理类或短债基金，中期布局头部机构固收产品，长期资金可少量配置养老理财。还要摒弃“保本”思维，仔细看底层资产，避免盲目跟风。
对银行来说，这场储户争夺战既是挑战也是机遇。存款利率下行是大趋势，单纯提高利息留不住客户，必须在产品创新和服务升级上发力，推出更多低波动、高透明的产品，同时加强投资者教育。
苏商银行特约研究员薛洪言认为，未来资管行业的竞争力，更多取决于信息披露规范性、投研深度和管理专业性，把高标准信披转化为诚信与专业的标志，才能在行业分化中保持优势。
对普通储户而言，纠结存款还是理财，本质是在安全和收益间找平衡。风险承受能力低、资金随时要用的，活期存款或现金管理类理财更合适；有闲置资金、能接受小幅波动的，“固收+”产品可作为存款替代。
长期规划的资金，适当配置多元资产能提高收益稳定性。2026年理财市场越来越规范，银行也在优化服务，对投资者来说是更好的选择时机，但需要多花时间了解产品，理性决策，不能盲目跟风。
其实不管是存款还是理财，没有绝对的好坏，关键是符合自己的实际情况。存款胜在安全灵活，理财赢在收益潜力，根据资金用途和风险承受力选择，才能让财富稳步增值。
你手里的闲置资金是存了定期，还是买了理财产品？选择时更看重收益、安全性，还是资金流动性？欢迎在评论区分享你的理财选择和理由，一起交流避坑经验。
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